Bausparvertrag

Wie funktioniert ein Bausparvertrag?

Das Bausparen ist ein typisch deutsches Modell mit langer Tradition. Das Prinzip: Viele Sparer zahlen in einen gemeinsamen Topf ein, aus dem andere Bausparer ihre Darlehen erhalten. Weil die Zinsen für Guthaben und Darlehen schon beim Abschluss feststehen, bietet der Bausparvertrag Zinssicherheit – unabhängig davon, wie sich die Marktzinsen entwickeln.

Ein Bausparvertrag läuft in zwei Phasen:

1. Sparphase: Du zahlst regelmäßig ein, bis ein Mindestguthaben erreicht ist – meist 30 bis 50 % der Bausparsumme. Das Guthaben wird gering verzinst.
2. Darlehensphase: Nach der Zuteilung bekommst du dein Guthaben plus das Bauspardarlehen ausgezahlt. Das Darlehen zahlst du mit festen, meist relativ hohen Raten zurück.

Die wichtigsten Begriffe

• Bausparsumme: Der Gesamtbetrag des Vertrags, also Guthaben plus späteres Darlehen.
• Abschlussgebühr: Meist 1 bis 1,6 % der Bausparsumme, fällig bei Abschluss.
• Zuteilung: Der Zeitpunkt, ab dem die Bausparsumme ausgezahlt werden kann.
• Bewertungszahl: Eine Kennzahl der Bausparkasse, die aus Sparzeit und Guthaben berechnet wird und über die Zuteilung entscheidet.
• Bauspardarlehen: Das Darlehen nach der Zuteilung, mit festem Zins für die gesamte Laufzeit.

Wann lohnt sich ein Bausparvertrag?

Sinnvoll kann er sein, wenn …

• du in einigen Jahren eine Anschlussfinanzierung hast und dir den Zins heute sichern möchtest
• du eine Modernisierung planst und dafür gezielt sparen willst
• du staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage nutzen kannst
• du ein Darlehen ohne Grundschuld für kleinere Beträge suchst – viele Bausparkassen verzichten bis zu einer bestimmten Summe auf die Grundbucheintragung

Weniger sinnvoll ist er, wenn …

• du kurzfristig kaufen willst – die Sparphase dauert meist Jahre
• die Marktzinsen niedrig sind und du das Geld anderswo besser anlegen kannst
• die Abschlussgebühr und die niedrige Guthabenverzinsung den Zinsvorteil aufzehren

Unser Tipp
Ein Bausparvertrag ist kein Selbstzweck. Rechne immer die Gesamtkosten – inklusive Abschlussgebühr und entgangener Guthabenzinsen – gegen Alternativen wie ein Forward-Darlehen. Wir vergleichen beide Wege gern für deine konkrete Anschlussfinanzierung.

Bausparvertrag in der Baufinanzierung

In der Praxis wird der Bausparvertrag häufig mit einem Bankdarlehen kombiniert. Beim Kombi-Darlehen zahlst du zunächst nur Zinsen für ein tilgungsfreies Darlehen und sparst parallel in den Bausparvertrag. Nach der Zuteilung wird das Darlehen mit der Bausparsumme abgelöst. Das kann Zinssicherheit über die gesamte Laufzeit bieten, ist aber nicht immer günstiger als ein klassisches Annuitätendarlehen.

Auch bestehende, bereits angesparte Bausparverträge sind wertvoll: Das Guthaben kann als Eigenkapital eingesetzt werden, und ein zuteilungsreifer Vertrag kann einen Teil der Finanzierung günstig abdecken.

Bausparen für Modernisierungen

Ein Bausparvertrag eignet sich besonders für geplante Modernisierungen in einigen Jahren. Viele Bausparkassen vergeben Bauspardarlehen bis zu einer bestimmten Höhe ohne Grundbucheintrag. So kannst du Heizungstausch, neue Fenster oder ein Bad später günstig und unkompliziert finanzieren – und die Zinsen stehen schon heute fest.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Sparphase und Darlehensphase mit vorab festgelegten Zinsen.
• Abschlussgebühr von meist 1 bis 1,6 % der Bausparsumme.
• Geeignet zur Zinssicherung, weniger für schnelle Käufe.
• Immer mit Alternativen wie dem Forward-Darlehen vergleichen.