Kurz erklärt
Bei der Prolongation verlängerst du dein Darlehen nach Ablauf der Zinsbindung bei deiner bisherigen Bank zu neuen Konditionen. Das ist bequem, weil keine neue Grundschuld und kaum Unterlagen nötig sind – aber nicht immer günstig. Ein Vergleich mit anderen Banken lohnt sich.
Inhalt dieses Artikels
Was ist eine Prolongation?
Endet die Sollzinsbindung deines Baukredits und ist noch eine Restschuld offen, brauchst du neue Konditionen. Die einfachste Variante: Du verlängerst das Darlehen bei deiner bisherigen Bank. Das nennt man Prolongation.
Die Bank schickt dir dafür ein Angebot mit einem neuen Zinssatz und einer neuen Zinsbindung. Unterschreibst du, läuft das Darlehen mit den neuen Konditionen nahtlos weiter.
Vorteile der Prolongation
- Einfach: Meist genügt eine Unterschrift unter das Angebot.
- Keine neue Grundschuld: Die bestehende Grundschuld bleibt, es fallen keine Notar- oder Grundbuchkosten an.
- Wenig Unterlagen: Oft verzichtet die Bank auf eine erneute Bonitätsprüfung.
- Schnell: Kein aufwendiger Antragsprozess.
Nachteile der Prolongation
- Kein Wettbewerb: Die Bank weiß, dass viele Kunden aus Bequemlichkeit verlängern. Die angebotenen Zinsen sind deshalb nicht immer marktgerecht.
- Wenig Verhandlungsspielraum, wenn du keine Alternativen kennst.
- Später Zeitpunkt: Das Angebot kommt oft erst kurz vor Ablauf – dann bleibt wenig Zeit für einen Vergleich.
Prolongation oder Umschuldung?
| Prolongation | Umschuldung | |
|---|---|---|
| Bank | bisherige Bank | neue Bank |
| Aufwand | gering | mittel |
| Kosten | kaum | Grundschuldabtretung (meist gering) |
| Zinsen | oft höher | oft günstiger durch Wettbewerb |
| Bonitätsprüfung | häufig nicht | ja |
Schon ein Unterschied von wenigen Zehntelprozentpunkten kann über zehn Jahre mehrere tausend Euro ausmachen – deutlich mehr als die Kosten eines Bankwechsels.
So gehst du vor
- 12 bis 18 Monate vorher: Restschuld und Ablaufdatum der Zinsbindung notieren.
- Konditionen vergleichen: Aktuelle Marktzinsen und Angebote anderer Banken einholen.
- Bank ansprechen: Mit Vergleichsangeboten verhandelt es sich besser.
- Entscheiden: Prolongation, Umschuldung oder Forward-Darlehen.
- Neu strukturieren: Tilgung, Zinsbindung und Sondertilgungsrechte an die aktuelle Lebenssituation anpassen.
Unser Tipp
Bring uns das Prolongationsangebot deiner Bank mit. Wir vergleichen es mit den Konditionen vieler anderer Banken und zeigen dir, ob sich ein Wechsel lohnt. Manchmal reicht allein das Vergleichsangebot, damit deine Bank nachbessert.
Beispiel: Was ein Vergleich bringen kann
Herr und Frau M. erhalten von ihrer Hausbank ein Prolongationsangebot für ihre Restschuld von 180.000 Euro. Wir vergleichen das Angebot mit dem Markt und finden eine Bank, die 0,35 Prozentpunkte weniger verlangt. Über zehn Jahre spart das Ehepaar dadurch rund 5.000 Euro Zinsen – abzüglich weniger hundert Euro für die Abtretung der Grundschuld. Alternativ kann das Vergleichsangebot genutzt werden, um mit der Hausbank nachzuverhandeln.
Prolongation mit neuer Tilgung
Nutze die Prolongation, um die Tilgung zu überprüfen. Ist dein Einkommen gestiegen oder sind andere Kredite ausgelaufen, kann eine höhere Tilgung sinnvoll sein. Umgekehrt kann eine niedrigere Tilgung Luft verschaffen – das erhöht aber die Restschuld.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Prolongation = Verlängerung bei der bisherigen Bank.
- Bequem und ohne neue Grundschuld, aber nicht immer günstig.
- Früh vergleichen, am besten 12 bis 18 Monate vorher.
- Die Chance nutzen, Tilgung und Zinsbindung neu anzupassen.
Häufige Fragen: Prolongation
Wann schickt die Bank das Prolongationsangebot?
Meist wenige Monate vor Ablauf der Zinsbindung, manchmal auch früher. Warte nicht darauf, sondern beschäftige dich schon ein bis zwei Jahre vorher mit dem Thema.
Was passiert, wenn ich nichts unternehme?
Dann läuft das Darlehen je nach Vertrag oft zu variablen Konditionen weiter, die meist ungünstiger sind. Kümmere dich deshalb rechtzeitig.
Kann ich bei der Prolongation die Tilgung ändern?
Ja. Die Prolongation ist ein guter Moment, um Tilgung, Zinsbindung und Sondertilgungsrechte neu zu vereinbaren – und um eine Sondertilgung ohne Entschädigung zu leisten.
Muss ich bei der Prolongation neue Unterlagen einreichen?
Oft nicht oder nur wenige. Manche Banken verlangen eine aktuelle Selbstauskunft, besonders wenn sich die Konditionen deutlich ändern.
Kann ich eine Prolongation mit einer Sondertilgung verbinden?
Ja. Zum Ende der Zinsbindung kannst du beliebig viel tilgen, ohne Entschädigung.
Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Finanzierungsberatung. Konditionen, Förderprogramme und gesetzliche Regelungen können sich ändern.