Kurz erklärt
Beim Volltilgerdarlehen ist die Tilgung so hoch gewählt, dass du am Ende der Zinsbindung komplett schuldenfrei bist. Du hast also kein Zinsänderungsrisiko für eine Anschlussfinanzierung – und bekommst dafür bei vielen Banken einen Zinsvorteil.
Inhalt dieses Artikels
Was ist ein Volltilgerdarlehen?
Ein Volltilgerdarlehen ist ein Annuitätendarlehen, bei dem Laufzeit und Zinsbindung identisch sind. Die Tilgung wird so berechnet, dass das Darlehen am Ende der Zinsbindung vollständig zurückgezahlt ist. Es gibt also keine Restschuld und keine Anschlussfinanzierung.
Beispiel: Du vereinbarst 20 Jahre Zinsbindung – nach 20 Jahren ist das Darlehen komplett getilgt.
Vorteile
- Kein Zinsänderungsrisiko: Du weißt vom ersten Tag an, was die Finanzierung insgesamt kostet.
- Zinsvorteil: Viele Banken bieten für Volltilger günstigere Konditionen.
- Klare Perspektive: Du kennst das Datum, an dem du schuldenfrei bist.
- Weniger Zinsen insgesamt: Durch die hohe Tilgung sinkt die Schuld schnell.
Nachteile
- Hohe Rate: Die monatliche Belastung ist deutlich höher als bei einer niedrigen Tilgung.
- Weniger Flexibilität: Ein Tilgungssatzwechsel nach unten ist oft eingeschränkt.
- Budget muss passen: Eine hohe Rate über viele Jahre muss sicher tragbar sein.
Beispiel
300.000 Euro, Beispielzins 3,4 % (inkl. Volltilger-Vorteil):
| Zinsbindung = Laufzeit | Monatsrate (ca.) | Zinsen gesamt (ca.) |
|---|---|---|
| 15 Jahre | 2.130 € | 83.000 € |
| 20 Jahre | 1.725 € | 114.000 € |
| 25 Jahre | 1.485 € | 146.000 € |
Zum Vergleich: Ein klassisches Annuitätendarlehen mit 2 % Tilgung hätte eine niedrigere Rate, aber nach zehn Jahren noch eine hohe Restschuld – mit ungewissem Anschlusszins.
Für wen eignet sich ein Volltilger?
- Käufer mit gutem Einkommen, die eine höhere Rate sicher tragen können
- Anschlussfinanzierungen mit überschaubarer Restschuld
- Menschen, die bis zum Ruhestand schuldenfrei sein wollen
- Sicherheitsorientierte, die kein Zinsrisiko eingehen möchten
Unser Tipp
Gerade bei der Anschlussfinanzierung ist ein Volltilger oft eine elegante Lösung: Die Restschuld ist kleiner, die Rate bleibt tragbar, und am Ende ist die Immobilie abbezahlt. Wir vergleichen für dich, welche Banken für Volltilger besonders gute Konditionen bieten.
Volltilger in der Anschlussfinanzierung: Beispiel
Nach 15 Jahren sind von ursprünglich 320.000 Euro noch 150.000 Euro offen. Statt erneut zehn Jahre mit Restschuld zu verlängern, wählt das Ehepaar einen Volltilger mit zwölf Jahren Laufzeit. Die Rate steigt etwas, dafür ist das Haus mit Mitte 60 schuldenfrei, und das Zinsrisiko einer weiteren Anschlussfinanzierung entfällt komplett. Weil die Bank für Volltilger einen Zinsvorteil gibt, ist die Mehrbelastung geringer als erwartet.
Voraussetzungen der Banken
Für einen Volltilger muss die höhere Rate dauerhaft tragbar sein. Banken prüfen das in der Haushaltsrechnung besonders genau. Manche Institute bieten Volltilger nur ab bestimmten Mindestbeträgen oder für bestimmte Laufzeiten an.
Flexibilität einbauen
Auch beim Volltilger lohnen sich ein Sondertilgungsrecht und – wenn möglich – ein Tilgungssatzwechsel nach unten für Notfälle. So kombinierst du Sicherheit mit Flexibilität.
faq:
F: Gibt es Volltilger auch bei KfW-Krediten?
A: Einige KfW-Programme bieten eine Zinsbindung über die gesamte Laufzeit an. Das entspricht im Ergebnis einem Volltilger.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Beim Volltilger ist das Darlehen am Ende der Zinsbindung vollständig getilgt.
- Kein Zinsänderungsrisiko und oft ein Zinsvorteil.
- Dafür eine höhere monatliche Rate.
- Ideal für tragfähige Budgets und Anschlussfinanzierungen.
Häufige Fragen: Volltilgerdarlehen
Warum sind Volltilgerdarlehen oft günstiger?
Weil die Bank ihr Geld schneller zurückbekommt und kein Anschlussrisiko besteht. Das senkt das Risiko für die Bank, und einige Banken geben das über einen Zinsabschlag weiter.
Wie hoch ist die Rate bei einem Volltilger?
Deutlich höher als bei einer normalen Tilgung, weil das gesamte Darlehen innerhalb der Zinsbindung zurückgezahlt wird. Die genaue Höhe hängt von Zins und Laufzeit ab.
Kann ich beim Volltilger Sondertilgungen leisten?
Oft ja, je nach Vertrag. Dann bist du sogar vor dem Ende der Zinsbindung schuldenfrei.
Kann ich einen Volltilger nach zehn Jahren kündigen?
Ja. Auch beim Volltilger gilt das Kündigungsrecht nach § 489 BGB, wenn die Zinsbindung länger als zehn Jahre ist.
Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Finanzierungsberatung. Konditionen, Förderprogramme und gesetzliche Regelungen können sich ändern.