Kurz erklärt
Der Tilgungsplan zeigt dir für jede Rate, wie viel davon Zins und wie viel Tilgung ist und wie sich die Restschuld entwickelt. So weißt du jederzeit, wo du stehst – und kannst verschiedene Finanzierungsvarianten vergleichen.
Inhalt dieses Artikels
Was ist ein Tilgungsplan?
Ein Tilgungsplan ist eine Tabelle, die den Verlauf deines Darlehens über die Zeit darstellt. Für jede Rate – monatlich oder jährlich zusammengefasst – zeigt er:
- die Rate (Zins + Tilgung)
- den Zinsanteil
- den Tilgungsanteil
- die Restschuld nach der Zahlung
So siehst du auf einen Blick, wie sich dein Darlehen entwickelt und wie viel du nach Ablauf der Zinsbindung noch schuldest.
Beispiel (jährlich zusammengefasst)
300.000 Euro, Beispielzins 3,5 %, 2 % Anfangstilgung, Monatsrate 1.375 Euro:
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Restschuld am Jahresende |
|---|---|---|---|
| 1 | ca. 10.400 € | ca. 6.100 € | ca. 293.900 € |
| 2 | ca. 10.200 € | ca. 6.300 € | ca. 287.600 € |
| 5 | ca. 9.500 € | ca. 7.000 € | ca. 267.300 € |
| 10 | ca. 8.150 € | ca. 8.350 € | ca. 228.300 € |
Du siehst: Die Zinsen sinken, die Tilgung steigt – bei gleichbleibender Jahresrate von 16.500 Euro.
Wofür ist der Tilgungsplan nützlich?
1. Überblick behalten
Du weißt jederzeit, wie hoch deine Restschuld ist – wichtig für die Planung der Anschlussfinanzierung oder eines Verkaufs.
2. Varianten vergleichen
Mit Tilgungsplänen für verschiedene Tilgungssätze, Zinsbindungen oder Sondertilgungen siehst du, wie sich deine Entscheidungen auswirken.
3. Steuer
Vermieter können aus dem Tilgungsplan bzw. der jährlichen Zinsbescheinigung die absetzbaren Zinsen entnehmen.
4. Motivation
Es ist ein gutes Gefühl zu sehen, wie die Restschuld Jahr für Jahr sinkt.
Worauf du achten solltest
- Zinsbindung: Nur bis zu ihrem Ende ist der Plan verbindlich.
- Annahmen für die Zeit danach: Viele Pläne rechnen mit gleichbleibendem Zins – das ist nur eine Annahme.
- Sondertilgungen: Sind sie eingerechnet oder nicht?
- Tilgungsfreie Jahre: Bei Förderkrediten sieht der Verlauf anders aus.
Unser Tipp
Lass dir für jedes Angebot einen Tilgungsplan zeigen und vergleiche vor allem die Restschuld am Ende der Zinsbindung. Wir erstellen dir gern Pläne für verschiedene Szenarien – auch mit steigenden oder fallenden Anschlusszinsen.
Tilgungsplan bei mehreren Darlehen
Hast du mehrere Darlehen – etwa ein Bankdarlehen und einen KfW-Kredit –, gibt es für jedes einen eigenen Tilgungsplan. Für den Überblick hilft es, die Pläne zusammenzuführen: Wie hoch ist die monatliche Gesamtbelastung in den ersten Jahren, wann ändert sie sich, wann enden die Zinsbindungen? Gerade bei tilgungsfreien Anlaufjahren oder unterschiedlichen Zinsbindungen gibt es sonst leicht Überraschungen.
Tilgungsplan selbst erstellen
Mit einfachen Online-Rechnern oder einer Tabellenkalkulation kannst du Tilgungspläne selbst erstellen und Varianten durchspielen. Für die verbindlichen Zahlen gilt aber immer der Plan der Bank.
faq:
F: Sind Sondertilgungen im Tilgungsplan berücksichtigt?
A: Nur, wenn sie ausdrücklich eingeplant wurden. Die Bank erstellt nach einer Sondertilgung auf Wunsch einen neuen Plan.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Der Tilgungsplan zeigt Zinsen, Tilgung und Restschuld für jede Rate.
- Er ist bis zum Ende der Zinsbindung verbindlich.
- Ideal zum Vergleich verschiedener Finanzierungsvarianten.
- Die Restschuld am Ende der Zinsbindung ist die wichtigste Zahl.
Häufige Fragen: Tilgungsplan
Wo bekomme ich meinen Tilgungsplan?
Die Bank stellt ihn mit dem Angebot bzw. dem Darlehensvertrag zur Verfügung. Viele Banken bieten ihn auch im Online-Banking an.
Gilt der Tilgungsplan über die ganze Laufzeit?
Verbindlich nur für die Zinsbindung. Für die Zeit danach ist er eine Hochrechnung, weil der Zins der Anschlussfinanzierung noch nicht feststeht.
Ändert sich der Tilgungsplan bei Sondertilgungen?
Ja. Nach einer Sondertilgung sinkt die Restschuld, die Rate bleibt meist gleich, und die Laufzeit verkürzt sich. Die Bank kann dir einen aktualisierten Plan erstellen.
Warum weicht der Tilgungsplan der Bank von meinem Rechner ab?
Oft wegen unterschiedlicher Zinsverrechnung (monatlich oder vierteljährlich), Auszahlungsdatum oder Rundungen.
Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Finanzierungsberatung. Konditionen, Förderprogramme und gesetzliche Regelungen können sich ändern.