Förderdarlehen

Was sind Förderdarlehen?

Bund und Länder fördern den Erwerb von Wohneigentum und energieeffizientes Bauen und Sanieren. Ein wichtiges Instrument dafür sind Förderdarlehen – Kredite, die von staatlichen Förderbanken zu besonderen Bedingungen vergeben werden. Die bekanntesten Förderbanken sind die KfW (Bund) und in Nordrhein-Westfalen die NRW.BANK.

Förderdarlehen ersetzen in der Regel nicht die gesamte Finanzierung, sondern ergänzen das Bankdarlehen als zusätzlicher Baustein.

Welche Vorteile bieten Förderdarlehen?

• Günstige Zinsen: Häufig unter dem Marktniveau, besonders bei Familien- und Effizienzprogrammen.
• Tilgungsfreie Anlaufjahre: In den ersten Jahren zahlst du nur Zinsen – das entlastet in der Bau- und Umzugsphase.
• Tilgungszuschüsse: Bei manchen Programmen wird ein Teil des Darlehens erlassen.
• Lange Zinsbindungen und teilweise kostenlose Sondertilgungen.
• Flexibilität: Häufig nachrangige Besicherung, die das Bankdarlehen günstiger machen kann.

Wichtige Programme (Überblick)

KfW (Bund):

• Wohneigentumsprogramm (124): Ergänzender Kredit für Kauf oder Bau selbst genutzten Wohneigentums.
• Wohneigentum für Familien (300): Für Familien mit Kindern beim Neubau oder Ersterwerb klimafreundlicher Gebäude, mit Einkommensgrenzen.
• Jung kauft Alt (308): Für Familien, die ein energetisch schlechtes Bestandsgebäude kaufen und sanieren.
• Klimafreundlicher Neubau: Für besonders effiziente Neubauten.
• Sanierungskredite der BEG: Für die Sanierung zum Effizienzhaus, mit Tilgungszuschuss.

NRW.BANK (Land):

• Programme für selbst genutztes Wohneigentum, häufig mit Einkommensgrenzen und Familienkomponenten, sowie Modernisierungsprogramme.

Die Konditionen und Voraussetzungen ändern sich regelmäßig. Aktuelle Details prüfen wir im Einzelfall.

Der richtige Zeitpunkt

Die wichtigste Regel: Viele Programme müssen vor Vorhabensbeginn beantragt werden. Was als Vorhabensbeginn gilt – etwa der Kaufvertrag oder die Beauftragung von Handwerkern – ist je nach Programm unterschiedlich geregelt. Wer zu spät beantragt, verliert den Anspruch auf die Förderung.

Unser Tipp
Sprich uns an, bevor du den Kaufvertrag unterschreibst oder Handwerker beauftragst. Wir prüfen, welche Förderprogramme für dich infrage kommen, und stellen die Anträge in der richtigen Reihenfolge – zusammen mit deinem Bankdarlehen aus einer Hand.

Worauf du achten solltest

• Voraussetzungen: Einkommensgrenzen, Kinder, Effizienzstandards, Selbstnutzung.
• Nachweise: Oft braucht es Bestätigungen von Energieeffizienz-Experten.
• Auszahlungsfristen: Förderkredite müssen meist innerhalb eines bestimmten Zeitraums abgerufen werden.
• Gesamtkosten: Ein günstiger Förderzins nützt wenig, wenn das Bankdarlehen dadurch teurer wird. Der Vergleich der Gesamtfinanzierung zählt.

Förderdarlehen richtig einbauen – ein Beispiel

Familie T. finanziert ein Haus mit 400.000 Euro. Die Bank bietet für das komplette Darlehen einen bestimmten Zins an. Nimmt die Familie zusätzlich einen KfW-Kredit über 100.000 Euro zu günstigeren Konditionen auf, sinkt das Bankdarlehen auf 300.000 Euro. Je nach Bank verändert sich dabei auch der Beleihungsauslauf des Hauptdarlehens – im besten Fall wird es günstiger, im ungünstigen Fall teurer, weil die KfW nachrangig läuft. Erst die Gesamtrechnung zeigt, welche Variante Geld spart.

faq:
F: Wie lange dauert die Zusage eines Förderkredits?
A: Oft nur wenige Tage nach Antragstellung durch die Bank. Die Auszahlung erfolgt dann über die Bank.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Förderdarlehen kommen von KfW, NRW.BANK und anderen Förderbanken.
• Sie bieten günstige Zinsen, tilgungsfreie Jahre und teils Tilgungszuschüsse.
• Anträge meist vor Vorhabensbeginn stellen.
• Die Gesamtfinanzierung vergleichen, nicht nur den Förderzins.