Kurz erklärt
Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall der versicherten Person eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen. So kann die Baufinanzierung weiter bedient oder abgelöst werden. Besonders für Familien und Paare mit gemeinsamer Finanzierung ist sie sehr empfehlenswert.
Inhalt dieses Artikels
Warum eine Risikolebensversicherung?
Eine Baufinanzierung läuft 20, 30 oder mehr Jahre. In dieser Zeit kann viel passieren – auch das Schlimmste. Stirbt ein Partner, fällt oft ein großer Teil des Haushaltseinkommens weg. Die Kreditrate bleibt aber gleich. Ohne Absicherung droht den Hinterbliebenen im schlimmsten Fall der Verkauf des gemeinsamen Zuhauses.
Eine Risikolebensversicherung verhindert das: Sie zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe aus, mit der die Finanzierung abgelöst oder weiter bedient werden kann.
Für wen ist sie besonders wichtig?
- Familien mit Kindern
- Paare mit gemeinsamer Finanzierung, besonders wenn ein Einkommen deutlich höher ist
- Alleinverdiener
- Unverheiratete Paare, bei denen es keine gesetzliche Witwen- oder Witwerrente gibt
Konstante oder fallende Summe?
| Konstante Summe | Fallende Summe | |
|---|---|---|
| Prinzip | gleichbleibender Betrag über die Laufzeit | sinkt parallel zur Restschuld |
| Beitrag | höher | günstiger |
| Absicherung | auch für Lebensunterhalt | vor allem für das Darlehen |
Viele wählen eine Kombination oder eine konstante Summe, die neben dem Darlehen auch den Lebensunterhalt absichert.
Worauf du achten solltest
- Laufzeit: Mindestens so lange wie die geplante Finanzierung – bzw. bis die Restschuld überschaubar ist.
- Versicherte Personen: Beide Partner einzeln oder über eine verbundene Police.
- Gesundheitsfragen: Wahrheitsgemäß beantworten, sonst droht Leistungsverweigerung.
- Nachversicherungsgarantie: Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung, etwa bei Immobilienkauf oder Geburt eines Kindes.
- Bezugsrecht: Bei unverheirateten Paaren sinnvoll „über Kreuz“ zu versichern (jeder ist Versicherungsnehmer auf das Leben des anderen), um Erbschaftsteuer zu vermeiden.
Abtretung an die Bank
Manche Banken verlangen, dass die Versicherung an sie abgetreten wird. Dann erhält im Todesfall zunächst die Bank die Leistung bis zur Höhe der Restschuld. Achte darauf, dass die Abtretung auf die Höhe der Restschuld begrenzt ist.
Unser Tipp
Eine Risikolebensversicherung kostet oft weniger als ein Abendessen im Monat und schützt deine Familie im Ernstfall vor existenziellen Sorgen. Wir berücksichtigen die Absicherung bei der Planung deiner Finanzierung – denn ein Zuhause sollte auch dann sicher bleiben, wenn das Leben einen anderen Weg nimmt.
Weitere Absicherungen
Neben dem Todesfall ist auch die Berufsunfähigkeit ein großes Risiko. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung sichert dein Einkommen ab, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst. Für viele ist sie mindestens genauso wichtig wie die Risikolebensversicherung.
Verbundene Leben oder zwei Einzelverträge?
Paare können sich über eine verbundene Risikolebensversicherung gegenseitig absichern: Stirbt einer, zahlt die Versicherung einmal – danach endet der Vertrag. Das ist günstiger. Zwei Einzelverträge kosten etwas mehr, zahlen aber auch dann, wenn beide Partner versterben, und bleiben bei einer Trennung einfacher handhabbar. Für viele ist die Variante mit zwei Einzelverträgen „über Kreuz“ die flexiblere Lösung.
faq:
F: Ist die Risikolebensversicherung steuerlich absetzbar?
A: Beiträge können im Rahmen der Vorsorgeaufwendungen berücksichtigt werden, die Höchstbeträge sind aber oft schon durch Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Die Risikolebensversicherung sichert die Hinterbliebenen und die Finanzierung ab.
- Besonders wichtig für Familien und Paare mit gemeinsamer Finanzierung.
- Konstante oder fallende Summe je nach Bedarf wählen.
- Unverheiratete Paare sollten über Kreuz versichern.
Häufige Fragen: Risikolebensversicherung
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Eine Orientierung ist die Darlehenssumme bzw. der Teil, den der Hinterbliebene allein nicht tragen könnte. Bei Familien kann zusätzlich eine Absicherung für den Lebensunterhalt sinnvoll sein.
Verlangt die Bank eine Risikolebensversicherung?
Nicht immer. Bei hohen Finanzierungen oder einem Alleinverdiener kann sie aber verlangt werden. Unabhängig davon ist sie für dich und deine Familie sinnvoll.
Was ist eine fallende Versicherungssumme?
Die Summe sinkt über die Laufzeit, parallel zur Restschuld. Das ist günstiger als eine konstante Summe, sichert aber am Ende weniger ab.
Wie teuer ist eine Risikolebensversicherung?
Das hängt von Alter, Gesundheit, Laufzeit, Versicherungssumme und Rauchverhalten ab. Für junge Nichtraucher ist der Beitrag oft sehr günstig.
Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Finanzierungsberatung. Konditionen, Förderprogramme und gesetzliche Regelungen können sich ändern.