Kurz erklärt
Tilgungsfreie Anlaufjahre gibt es vor allem bei Förderdarlehen. In den ersten Jahren zahlst du nur Zinsen – das entlastet dich zum Beispiel in der Bau- oder Umzugsphase. Danach steigt die Rate, weil das Darlehen in kürzerer Zeit getilgt werden muss.
Inhalt dieses Artikels
Was sind tilgungsfreie Anlaufjahre?
Bei vielen Förderdarlehen – etwa von der KfW – kannst du wählen, dass du in den ersten Jahren nur Zinsen zahlst und noch nicht tilgst. Diese Zeit nennt man tilgungsfreie Anlaufjahre. Danach beginnt die reguläre Tilgung, verteilt auf die verbleibende Laufzeit.
Wofür ist das sinnvoll?
Neubau oder Sanierung
Während der Bauphase zahlst du oft noch Miete und gleichzeitig Zinsen für das Baudarlehen. Tilgungsfreie Jahre beim Förderkredit können diese Doppelbelastung abfedern.
Familiengründung
Wenn in den ersten Jahren nach dem Kauf Elternzeit oder Teilzeit geplant ist, kann eine niedrigere Anfangsbelastung helfen.
Erwartete Einkommenssteigerung
Wer mit steigendem Einkommen rechnet – etwa nach Abschluss einer Ausbildung oder Beförderung –, kann die höhere Rate später leichter tragen.
Kombination mit anderen Darlehen
Während der Förderkredit tilgungsfrei ist, konzentriert sich die Tilgung auf das Bankdarlehen. Später kehrt sich das um.
Was bedeutet das für die Rate?
Beispiel: Förderkredit über 100.000 Euro, Beispielzins 2,5 %, 20 Jahre Laufzeit.
| Variante | Rate in den ersten Jahren | Rate danach |
|---|---|---|
| ohne tilgungsfreie Jahre | ca. 530 € | ca. 530 € |
| mit 3 tilgungsfreien Jahren | ca. 208 € (nur Zinsen) | ca. 600 € |
Die Werte sind vereinfacht. Man sieht: Die Entlastung am Anfang wird durch eine höhere Rate später ausgeglichen – und über die Laufzeit zahlst du etwas mehr Zinsen.
Worauf du achten solltest
- Rate nach den Freijahren: Kannst du die höhere Rate dann sicher tragen?
- Gesamtkosten: Die Zinsbelastung steigt durch die tilgungsfreien Jahre.
- Zinsbindung: Passt sie zur Laufzeit und zu den tilgungsfreien Jahren?
- Sondertilgungen: Nutze sie, wenn du in den Freijahren doch Geld übrig hast.
- Gesamtfinanzierung im Blick: Wie entwickeln sich alle Raten zusammen über die Jahre?
Unser Tipp
Tilgungsfreie Jahre sind ein gutes Werkzeug für die Startphase – solange die spätere Rate eingeplant ist. Wir zeigen dir, wie sich deine gesamte monatliche Belastung über die Jahre entwickelt, damit es nach den Freijahren keine Überraschung gibt.
Beispiel: Neubau mit tilgungsfreien Jahren
Familie B. baut ein Haus. Während der 15-monatigen Bauzeit zahlt sie noch Miete. Ihr KfW-Kredit hat zwei tilgungsfreie Anlaufjahre, sodass nur Zinsen anfallen, während das Bankdarlehen nach Baufortschritt ausgezahlt wird. Nach dem Einzug entfällt die Miete, und die Familie kann die volle Rate tragen. Ab dem dritten Jahr beginnt auch beim KfW-Kredit die Tilgung. So verteilt sich die Belastung besser auf die verschiedenen Phasen.
Tilgungsfreie Jahre auch bei Bankdarlehen?
Einige Banken bieten auch für Annuitätendarlehen eine anfängliche Tilgungsaussetzung, etwa während der Bauphase. Das ist aber seltener und wird individuell vereinbart.
faq:
F: Werden die tilgungsfreien Jahre auf die Laufzeit angerechnet?
A: Ja. Bei gleicher Gesamtlaufzeit bleibt weniger Zeit für die Tilgung, deshalb ist die Rate danach höher.
Das Wichtigste auf einen Blick
- In den tilgungsfreien Anlaufjahren zahlst du nur Zinsen.
- Das entlastet in der Bau- oder Familienphase.
- Danach steigt die Rate, insgesamt fallen mehr Zinsen an.
- Vor allem bei Förderkrediten der KfW verfügbar.
Häufige Fragen: Tilgungsfreie Anlaufjahre
Wie viele tilgungsfreie Jahre sind möglich?
Das hängt vom Programm ab. Bei vielen KfW-Krediten kannst du zwischen einem und mehreren tilgungsfreien Anlaufjahren wählen, abhängig von der Gesamtlaufzeit.
Sind tilgungsfreie Jahre teurer?
Insgesamt zahlst du mehr Zinsen, weil die Schuld länger in voller Höhe besteht. Dafür ist die Belastung zu Beginn niedriger.
Kann ich in den tilgungsfreien Jahren trotzdem tilgen?
Bei vielen Förderkrediten sind kostenlose Sondertilgungen möglich – auch in den tilgungsfreien Jahren.
Muss ich die tilgungsfreien Jahre nutzen?
Nein. Du kannst bei vielen Programmen auch null tilgungsfreie Jahre wählen oder in der Freiphase Sondertilgungen leisten.
Alle Angaben ohne Gewähr. Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts-, Steuer- oder Finanzierungsberatung. Konditionen, Förderprogramme und gesetzliche Regelungen können sich ändern.